Hipoteca fija o variable

Que hipoteca es la mejor para comprar un inmueble en España?

Entrevista con Anne Bayne, gerente de realestate-dreams

Los tipos de interés bajos que actualmente hay, como influyen en el mercado inmobiliario Español? 

Los tipos de interés bajos tienen un impacto positivo, no obstante se nota la recuperación de los precios y de la demanda de forma inmediata mucho más en zonas „top“ que en las zonas menos densas.

Anne Bayne
Anne Bayne

Usted recomienda la hipoteca a un interés fijo o variable?

Actualmente la hipotecas a interés fijo son la mejor opción en la mayoría de los casos. A primera vista la hipoteca con interés variable parece más ventajosa porque el Euribor esta bajo cero. Las hipotecas a interés variable se calculan a base del Euribor más un porcentaje que fija el banco, dependiendo del cliente y de su situación. Pero el Euribor probablemente subirá en los próximos 2-3 años a un 2% y en los años consecutivos más, entonces este tipo de hipoteca se va a encarecer rápidamente.

Al contrario una hipoteca con interés fijo se establece para un termino de 20, 25 o 30 años y por lo tanto ofrece una seguridad mucho mas amplia. Además los tipos de interés son tan bajos como nunca. El profesor de Economía Gonzalo Bernardos pone el ejemplo de que uno constituye una hipoteca ahora al tipo de interés fijo de 2,5% y la tasa de inflación en 2020 será 2,5%, entonces los costes reales son 0%, ósea gratis. Esto no es especulativo sino muy realistico, así que este tipo de hipotecas de verdad son una oportunidad.

Pero porque entonces hasta Septiembre del año pasado solo un 19,2% de las hipotecas se han constituido con interés fijo? (Fuente: INE)

Este sector de hipotecas no era muy conocido en España hasta ahora y poco atractivo en el pasado debido a los altos tipos de interés fijos. Solo desde hace 2 años los bancos los ofrecen activamente, primero los bancos pequeños que siguen una política de precios más flexibles y ahora también las grandes entidades. Hay que pensar en que muchos consumidores no tienen conocimientos de estos productos y no están bien asesorados cuando compran, el negocio con el interés variable es más beneficioso a largo plazo para los bancos.

La mayoría de los compradores adquieren una vez en la vida un inmueble y a pesar de que es un gasto muy elevado no buscan consejo independiente para saber la mejor financiación en su caso. Y ahora mismo las hipotecas a tipo variable son más asequibles, esto a primera vista es mas atractivo para los clientes.

También hay razones que hablan en contra de una hipoteca con interés fijo?

Si absolutamente. Si Usted sabe por ejemplo que va a cancelar su hipoteca dentro de pocos años, entonces ahora mismo por supuesto es más favorable una hipoteca con tipo de interés variable. Igualmente consumidores que han firmado una „clausula suelo“ tienen que estar atentos. Estas han sido declarados nulos por el Tribunal Supremo en 2013. Los bancos por lo tanto ahora intentan cambiar a los clientes afectados la hipoteca en una a interés fijo pero esto puede ser desfavorable, depende de la duración del préstamo.

Que hay que saber si un no residente solicita una hipoteca en España?

Hay 2 posibilidades: Solicitarla directo al banco o contactar con un intermediario financiero.

Nosotros les podemos poner en contacto con diferentes bancos y con asesores financieros quienes hablan Inglés. La ventaja de un intermediario es que puede negociar mejores condiciones con el banco. Cobra un honorario una vez en la firma del contrato hipotecario pero al largo plazo puede ayudar en ahorrar dinero si negocia las condiciones para la devolución de manera optima.

Por supuesto también se puede solicitar una hipoteca directo al banco. Recomendamos de comparar 2-3 ofertas de diferentes entidades e intermediarios.

Que documentación necesito para recibir una oferta?

En general es recomendable tener toda la documentación preparada para no perder tiempo en el proceso de compra y para tener unos números reales de la operación en corto tiempo. Esto es para empleados los 3 últimos recibos de la nomina, la declaración de renta mas reciente, el DNI y el NIE en caso de no residentes y una carta de la empresa (para confirmar la relación e empleo, la duracion, el salario y la posición).

Para Autónomos la declaración de renta de los últimos dos años y las cuentas anuales de los últimos 2 años.

En general además: Lista y pruebas de otra fuente de ingreso, report crediticio, extracto bancario de los últimos 6 meses, y los datos del actual domicilio principal, ósea el contrato de alquiler o el ultimo extracto de la hipoteca si hay.

Para acabar por favor una previsión de la evolución del mercado hipotecaria en España en los próximos 5 años

Nosotros pensamos que la venta de inmuebles va a seguir creciendo, la base para esto esta hecha, se han corregido los precios y se han mejorado los procesos, además se han regulado los requisitos legales para operar como agencia inmobiliaria, por lo menos en Cataluña. En esta linea también el mercado hipotecario ira creciendo de buena forma con atractivas ofertas para los consumidores. Tal vez el Euribor subirá por escalones pero no veremos cambios drásticos en los siguientes 5 años.

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